Nợ quá hạn thẻ tín dụng có thể dẫn đến điều gì?

Trong thời đại ngày nay, thẻ tín dụng đã trở thành một công cụ tài chính phổ biến, mang lại sự tiện lợi trong chi tiêu và quản lý tài chính cá nhân. Tuy nhiên, nếu không được sử dụng một cách hợp lý, thẻ tín dụng có thể trở thành một con dao hai lưỡi, đẩy nhiều người vào tình trạng nợ nần chồng chất. Trong đó, nợ thẻ tín dụng quá hạn có thể dẫn đến những rắc rối không nhỏ. Đây là tình trạng khách hàng không hoàn trả lại cho ngân hàng số tiền đã sử dụng để chi tiêu trước đó khi đến ngày thanh toán.

Chịu phí phạt và lãi suất cao

Nếu không thanh toán đúng hạn, chủ thẻ sẽ bị tính phí phạt trả chậm khoảng 4-5% và lãi suất dao động từ 20 - 40% tùy theo chính sách của từng ngân hàng. Mức lãi suất áp dụng sẽ khác nhau tùy theo thời gian trễ hạn:

Thông thường trong giai đoạn 1 (quá hạn 60 - 70 ngày): Khoản thanh toán tối thiểu bị tính phí phạt trả chậm 5% và lãi suất quá hạn từ 20 - 40%. Phần dư nợ còn lại vẫn được tính lãi suất trong hạn.

Trogn giai đoạn 2 (quá hạn trên 70 ngày): Toàn bộ dư nợ sẽ bị tính lãi suất quá hạn từ 20 - 40% và phí phạt trả chậm 5%.

Bị nhắc nợ thường xuyên

Nếu khách hàng không thanh toán dư nợ trong 3 kỳ sao kê liên tiếp, ngân hàng/ công ty tài chính sẽ gửi thông báo nhắc nhở qua tin nhắn, email hoặc gọi điện thoại. Trường hợp khoản nợ quá hạn trên 6 tháng, ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp mạnh hơn như khóa thẻ tín dụng. Do đó, khách hàng nên thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu để tránh bị phạt và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

Chịu trách nhiệm pháp lý

Trong một số trường hợp, ngân hàng có quyền lập hồ sơ khởi kiện khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng thường rất khi áp dụng hình thức này mà thay vào đó, ngân hàng sẽ tạo điều kiện để khách hàng trả nợ theo quy định của từng ngân hàng.

Ảnh hưởng đến uy tín tín dụng cá nhân

Khi thông tin nợ xấu bị lưu trên hệ thống CIC, khách hàng có thể bị từ chối vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng mới trong tương lai. Cụ thể, heo quy định của đa số ngân hàng, khách hàng đang có nợ quá hạn sẽ không thể mở thêm thẻ tín dụng, cho đến khi thanh toán hết dư nợ. Khách hàng có lịch sử nợ xấu từ nhóm 3 trở lên thì sẽ không thể mở thêm bất kỳ chiếc thẻ tín dụng nào trong tương lai.

Do đó, nếu khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày, khách hàng nên ưu tiên hoàn trả để tránh bị ghi nhận nợ xấu trên hệ thống CIC.

Giải pháp để không bị nợ quá hạn

Việc nợ thẻ tín dụng quá hạn có thể gây ra nhiều hệ lụy nghiêm trọng, nhưng nếu có biện pháp hợp lý, chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát được tình hình tài chính của mình.

Trước tiên, chủ thẻ nên chủ động liên hệ với ngân hàng ngay khi nhận thấy mình có nguy cơ không thể thanh toán đúng hạn. Nhiều ngân hàng có các chính sách hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tài chính, chẳng hạn như chuyển đổi dư nợ sang hình thức trả góp. Điều này giúp giảm áp lực tài chính do lãi suất cao của thẻ tín dụng và kéo dài thời gian thanh toán.

Ngoài ra, một kế hoạch tài chính cá nhân chi tiết và khoa học cũng giúp hạn chế rủi ro nợ quá hạn. Chủ thẻ nên xây dựng ngân sách hàng tháng, xác định rõ các khoản chi tiêu và đảm bảo không sử dụng thẻ tín dụng vượt quá khả năng chi trả. Khi mua sắm bằng thẻ tín dụng, chỉ nên chi tiêu trong giới hạn có thể thanh toán đầy đủ vào cuối kỳ sao kê để tránh bị tính lãi suất.

Một biện pháp quan trọng khác là sử dụng các công cụ nhắc nhở thanh toán. Chủ thẻ có thể thiết lập thông báo qua ứng dụng ngân hàng, đặt lịch nhắc trên điện thoại hoặc đăng ký dịch vụ tự động thanh toán khoản tối thiểu. Những công cụ này giúp đảm bảo chủ thẻ không bỏ lỡ ngày thanh toán quan trọng, tránh bị phạt và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

Trong trường hợp chủ thẻ đã rơi vào tình trạng nợ quá hạn kéo dài, việc tìm kiếm các nguồn tài chính thay thế như vay tiêu dùng lãi suất thấp hoặc thỏa thuận với ngân hàng về phương án tất toán nợ cũng là lựa chọn khả thi. Một số tổ chức tài chính có thể cung cấp gói vay tái cơ cấu với lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng, giúp chủ thẻ dễ dàng trả nợ hơn.

Cuối cùng, việc nâng cao nhận thức về quản lý tài chính cá nhân là yếu tố cốt lõi giúp tránh rơi vào vòng xoáy nợ tín dụng. Các chủ thẻ nên thường xuyên cập nhật kiến thức về tài chính, hiểu rõ các điều khoản khi sử dụng thẻ tín dụng và chủ động kiểm soát dòng tiền của mình để đảm bảo tình hình tài chính luôn ở trạng thái an toàn.