Tích luỹ đủ tiền nghỉ hưu ở tuổi 40 và tự do làm những việc mình thích

Hiện nay xu hướng nghỉ hưu sớm (FIRE: Financial Independence, Retire Early) đang trở thành 1 xu hướng tài chính nhiều người trẻ theo đuổi. Thay vì làm 1 công việc từ 9 giờ sáng đến 5 giờ chiều trong phần lớn thời gian cuộc đời, các bạn trẻ nỗ lực tích lũy đủ tiền để đạt được độc lập tài chính và nghỉ hưu ngay khi còn trẻ. Nhiều người theo đuổi mục tiêu bỏ việc và sống bằng tài sản tiết kiệm của họ vào độ tuổi 30 hoặc 40.

Khi phong trào phát triển, sẽ có những biến thể mới xuất hiện. Những phiên bản khác nhau của FIRE ra đời để cung cấp các con đường độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm khác cho những người không muốn tham gia vào xu hướng FIRE truyền thống, trong đó có Coast FIRE (Co-fi)

Coast FIRE là gì?

Katherine Fox, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tại Arnerich Massena cho biết: "Coast FIRE" về cơ bản là một nhánh của xu hướng FIRE. Thông thường, chúng ta nghỉ hưu ở tuổi 60, và tích lũy số tiền cho khoảng thời gian hưu trí trong 40 năm. Song với Co-Fi, đáng lẽ phải dành 40 năm để tiết kiệm, bây giờ bạn cùng 1 số tiền nhưng bạn sẽ nỗ lực chỉ dành 10-20 năm để đạt được nó. Sau đó, "tiền đẻ ra tiền" theo các phương pháp đầu tư cho đến tuổi nghỉ hưu truyền thống.

Những người đạt đến Coast FIRE thường làm việc cho đến tuổi 60, nhưng ngừng đóng góp vào tài khoản hưu trí ở tuổi 30 hoặc 40. Điều này cho phép họ tự do đưa ra các lựa chọn khác với tiền bạc và sự nghiệp của mình sau này mà không còn bị chi phối bởi nỗi lo tiết kiệm cho khoảng thời gian hưu trí.

Giống như các kế hoạch tài chính dài hạn khác, Coast FIRE chủ yếu hoạt động thông qua sức mạnh của lãi suất kép. "Nếu bạn tiết kiệm được 100 đô la và có lãi suất 5%, năm tiếp theo, bạn có 105 đô la, và tiếp tục tích luỹ như vậy", Fox giải thích.

Yếu tố quyết định giúp Coast Fire hoạt động hiệu quả là thời gian bạn để số tiền mình tích luỹ có thể phát triển, và giúp nó tăng lên theo cấp số nhân.

Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để đến được Coast FIRE?

Khó để có thể đưa ra 1 con số cụ thể cho Coast FIRE. Bạn cần bao nhiêu tiền sẽ phụ thuộc vào độ tuổi, lối sống và nhu cầu của mỗi người khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia tài chính và những người theo dõi FIRE đã đưa ra công thức chung này để tính toán số tiền Coast FIRE. Bạn sẽ lấy chi phí sinh hoạt hàng năm nhân với 25, đây là cách tiếp cận dựa trên quy tắc 4%.

Theo các công thức này, nếu ai đó tin rằng chi phí sinh hoạt hàng năm của họ khi nghỉ hưu sẽ là 40.000 đô la mỗi năm, họ sẽ nhân số đó với 25 để tìm ra số tiền họ cần tiết kiệm để đạt được FIRE đầy đủ. Chẳng hạn, 1 năm chi phí sinh hoạt của bạn là 40.000 đô la, vậy bạn cần tích luỹ 40. triệu đô la.

Giả sử các khoản đầu tư của họ sẽ tăng 8% mỗi năm và họ có 20 năm để tăng trưởng. Số Coast FIRE gần như sẽ là: 1 triệu đô la / 1,.766 đô la

Tính lại bằng lãi kép truyền thống, bạn sẽ thấy rằng với khoản đầu tư ban đầu là 212.766 đô la và không phải đóng góp thêm, trong 20 năm, bạn có khoảng 1 triệu đô la. Theo công thức này, nếu bạn muốn nghỉ hưu trước 65 tuổi, bạn sẽ cần tiết kiệm được 212.766 đô la Mỹ sau năm 45 tuổi.

Matt King, một nhà lập kế hoạch tài sản tại Willmington Trust cho biết: "Theo quan điểm của tôi, bạn sẽ gặp rắc rối nếu sử dụng công thức trên mà không có những thay đổi nhất định để phù hợp hơn. Điều này không có nghĩa Coast FIRE là không thể thực hiện được, chỉ là nhiều công thức trong số này đã được đơn giản hóa quá mức".

Có rất nhiều yếu tố thay đổi vào giai đoạn nghỉ hưu: tỷ suất lợi nhuận, lạm phát, thuế, chi phí của bạn theo thời gian. Những khác biệt dù nhỏ vẫn có tác động đáng kể khi tích luỹ cho quãng thời gian hưu trí.

Cũng có 1 yếu tố cơ bản khác mà bạn có thể đánh giá thấp số tiền bạn thực sự cần khi nghỉ hưu. Nếu bạn 25 tuổi, bạn đang sống với mức thu nhập và những trách nhiệm ở độ tuổi này, cho rằng 'Tôi sẽ chi tiêu như vậy khi nghỉ hưu', những điều này có thể thay đổi.

Có nghĩa là nếu bạn muốn thực hiện kế hoạch nghỉ hưu theo Coast FIRE, tốt nhất bạn nên nói chuyện với một chuyên gia có thể đưa ra hướng dẫn về tất cả các trường hợp của việc nghỉ hưu, tình hình cụ thể của bạn và giúp bạn đưa ra con số Coast FIRE hợp lý nhất cho bạn.

Coast FIRE có phù hợp với bạn không?

Coast FIRE không dành cho tất cả mọi người. Nói chung, nó sẽ hoạt động tốt nhất đối với những người trẻ tuổi có nhiều thời gian để hưởng lợi từ lãi suất kép, đặc biệt là người có thu nhập cao.

Fox chia sẻ "Nó sẽ thực sự hiệu quả đối với những người mới tốt nghiệp đại học và 'nhảy vào' thị trường làm việc và có thu nhập cao hơn mức trung bình ngay từ đầu. Nếu bạn có thể giữ chi phí sống thấp trong những năm bạn không có nhiều trách nhiệm chẳng hạn như nuôi con, hỗ trợ gia đình, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền khi còn trẻ. Nó cũng có thể hoạt động tốt đối với các cặp vợ chồng có thu nhập kép, những người có thể sống bằng một nguồn thu nhập và tích lũy gần như toàn bộ số tiền còn lại".

Ngoài những yếu tố chung này, bất kỳ ai tìm hiểu Coast FIRE đều phải rất kỷ luật và thoải mái với rủi ro. Theo con đường truyền thống, khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn sẽ ít rủi ro hơn. Với cách tiếp cận Coast FIRE, bạn sẽ cần phải rất thoải mái với sự biến động cao hơn và phải có khả năng đầu tư hiệu quả trong nhiều năm.

Bạn cũng nên là người cảm thấy thoải mái khi điều chỉnh kế hoạch nghỉ hưu của mình nếu cần thiết. Fox nói: "Hãy sẵn sàng linh hoạt nếu bạn cần bắt đầu đưa tiền vào các tài khoản đó một lần nữa, và lưu ý rằng kế hoạch của bạn nên bao gồm việc đánh giá lại vài năm một lần".

Fox nhấn mạnh: "Nó hoàn toàn xứng đáng và là thứ đáng để khao khát, tôi sẽ chỉ cân nhắc những thứ khác mà bạn muốn tiết kiệm và nếu nó xứng đáng". "Nó phụ thuộc rất nhiều vào tình hình cá nhân của bạn".