Có 1 thứ này trong ví sẽ giúp bạn tiết kiệm vài triệu mỗi năm

Thẻ tín dụng có phải "con dao hai lưỡi"?

Thuỳ Dung (SN 1995, làm kinh doanh tại TP.HCM) đã sử dụng thẻ tín dụng được khoảng 8 năm. Từng không có nhiều kiến thức cho đến hiện sở hữu 3 chiếc thẻ tín dụng và tiết kiệm được 15 triệu/năm nhờ tính năng cashback (hoàn tiền), Dung hài lòng với phương thức chi tiêu này. Bởi nhờ đó, cô không chỉ tiết kiệm được tiền mà còn tận dụng được ưu đãi xoay vòng vốn hàng tháng.

Nhiều người cho rằng, thẻ tín dụng là "con dao hai lưỡi" vì dễ khiến người dùng mang nợ nếu không biết kiểm soát chi tiêu. Dung cho rằng điều này là đúng.

"Mình thấy người dùng có thể mang nợ vì 3 trường hợp. Thứ nhất, bạn quên hoặc không có khả năng thanh toán sao kê đúng hạn thì tiền lãi rất cao. Do đó, số tiền bạn phải trả càng ngày càng nhiều và cộng dồn dẫn đến mang nợ. Thứ hai, bạn chi tiêu quá khả năng trả vì thường thẻ tín dụng có hạn mức cao gấp 2-5 lần so với thu nhập thực tế của bạn. Cũng vì thế, nhiều bạn khi nhìn thấy số dư trong tài khoản có quá nhiều số 0 thì dễ rơi vào trạng thái mua sắm không kiểm soát lắm. Cuối cùng, có trường hợp nữa là bạn có thẻ tín dụng nhưng ít dùng, nên khi bị mất thẻ hoặc lộ thông tin thẻ, thì có thể bị nhóm đối tượng xấu gây ra những khoản nợ không đáng có" , Dung nói.

Tuy nhiên, từ trải nghiệm của mình, Dung cho rằng nếu biết kiểm soát chi tiêu thì thẻ tín dụng là công cụ thanh toán tốt mà bạn nên thử. "Bạn cần xem lại thẻ tín dụng của mình có ưu đãi nào để sử dụng nó tối đa. Ví dụ thẻ A dùng để hoàn tiền khi đi siêu thị, mình sẽ xài chúng để mua thực phẩm hàng tháng cho gia đình. Thẻ B dùng để hoàn tiền khi mua online, mình sẽ xài chúng để mua đồ dùng gia đình, mỹ phẩm, quần áo qua sàn thương mại điện tử, các web online bán hàng… Nhìn chung, nếu bạn chi tiêu đúng mục đích, theo hạn mức tài chính đã đề ra, thanh toán sao kê đúng hạn thì mình thấy không có gì quá khó để kiểm soát thẻ tín dụng".

Một trường hợp khác, Phương Liên (SN 1995, nhân viên ngân hàng) đang là chủ nhân của 3 chiếc thẻ tín dụng với các hạn mức khác nhau. Đó là thẻ tín dụng Standard Chartered hạn mức 37 triệu đồng, thẻ tín dụng HSBC hạn mức 50 triệu đồng và thẻ tín dụng Citibank hạn mức 50 triệu đồng.

Phương Liên cũng đồng tình với quan điểm, nếu dùng thẻ tín dụng mà không biết kiểm soát chi tiêu thì có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán và mang nợ nần. Nói đâu xa, cách đây khoảng 7 năm, trong thời gian đầu mới xài thẻ tín dụng, Phương Liên thường xuyên quẹt hết hạn mức chi tiêu là gần 30 triệu đồng/tháng. Đây cũng là nguyên nhân khiến cô nàng có những khoản "nợ chồng nợ" trong những năm đầu của tuổi 20.

Phương Liên nhớ lại: "Vì mất khả năng trả hết nợ tín dụng nên mình chỉ có thể trả dư nợ tối thiểu. Do mình chọn trả số tối thiểu nên vẫn phát sinh lãi từ khoản nợ, sau đó là 'lãi chồng lãi'. May mắn đến tầm cuối năm, mình có thưởng nên đã trả đứt khoản nợ. Từ đó, mình bắt đầu chi tiêu có kế hoạch hơn".

Nghĩ lại quãng thời gian đó, Phương Liên rút ra được những bài học để không trở thành "con nợ" của thẻ tín dụng. Cô nàng chia sẻ: "Để hạn chế rơi vào nợ nần thẻ tín dụng, nếu có quẹt thẻ để tiêu dùng thì bạn vẫn phải tính toán khả năng trả nợ vào tháng sau. Bạn chỉ nên tiêu không quá 50% thu nhập của mình trong tháng để còn khả năng nợ.

Khi có thẻ tín dụng trong tay, mình sẽ dễ mắc phải sai lầm là mua những món đồ không cần thiết nên bạn cần suy nghĩ kỹ trước khi mua. Ngoài ra, nếu sắm những món đồ giá trị lớn như xe máy, tủ lạnh, máy giặt, bảo hiểm,... thì có thể chuyển đổi trả góp, từ đó giảm đi sức ép tài chính".

Kinh nghiệm từ người dùng thẻ tín dụng lâu năm

Hiện, với 3 chiếc thẻ tín dụng trong tay, Phương Liên dùng chúng với nhiều mục đích khác nhau. Cô nàng dùng thẻ HSBC để trả tiền mua bảo hiểm, thẻ Standard Chartered nhằm chuyển đổi trả góp, còn thẻ Citibank lại dùng để đi siêu thị, mua sắm trên các sàn thương mại điện tử. Và dưới đây là 7 lời khuyên của Phương Liên để "làm chủ" thẻ tín dụng, tận dụng hết ưu đãi của hình thức thanh toán này mà không phụ thuộc hay lạm dụng chúng.

- Bạn nên chọn thẻ tín dụng có ngày thanh toán sau ngày nhận lương.

Bởi thời điểm vừa nhận lương, chúng ta sẽ có xu hướng trả nợ trước khi tiêu dùng, từ đó giảm thiểu rủi ro bị nợ tín dụng quá hạn. Ngược lại, nếu ngày thanh toán của thẻ tín dụng rơi vào cuối kỳ lương, bạn sẽ khó kiểm soát đồng tiền của mình. Vì khi đó, chúng ta thường lỡ xài hết lương tháng rồi và mất khả năng trả nợ, dẫn đến có thể hình thành "nợ chồng nợ".

- Khi chọn thẻ tín dụng, bạn nên ưu tiên thẻ có chương trình cashback (hoàn lại tiền) sau khi mua sản phẩm.

- Với những khoản chi tiêu có giá trị lớn hơn 5 triệu đồng, bạn có thể trả góp qua thẻ tín dụng, để giảm bớt áp lực tài chính. Khi đó, bạn nên chọn thẻ có chính sách trả góp với lãi suất 0%. Tuy nhiên, cần nhớ là dù mua hàng trả góp lãi suất 0% thì người dùng vẫn có thể bị mất phí chuyển đổi trả góp.

- Nên chọn thẻ tín dụng có chương trình miễn phí thường niên hoặc hoàn phí thường niên.

- Nên chọn mở thẻ tín dụng của các ngân hàng đang có nhiều chính sách ưu đãi, thu hút khách hàng. Khi đó, bạn sẽ thường được tặng quà hoặc tiền khi chi tiêu đủ bằng thẻ tín dụng theo quy định của ngân hàng.

- Tuyệt đối không rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, bởi chúng có lãi suất cực cao và dễ hình thành "lãi chồng lãi".

- Cuối cùng, quẹt thẻ tín dụng thoải mái thế nào thì vẫn phải tính toán khả năng trả nợ vào tháng sau. Tránh việc sử dụng thẻ tín dụng "gối đầu", tức tháng trước chưa trả hết nợ nhưng vẫn cà thẻ cho các khoản tiêu của tháng tới. Như thế, bạn sẽ rơi vòng lặp nợ nần, mãi không thể trả hết nợ tín dụng.

Trong khi đó, với 8 năm kinh nghiệm dùng thẻ tín dụng, Thuỳ Dung đưa ra lời khuyên:

- Nên quan tâm đến phí thường niên: Có những ngân hàng miễn phí thường niên hoặc phí thường niên rẻ. Thường các thẻ có tính năng hoàn tiền thì sẽ mất phí thường niên, hoặc miễn phí năm đầu và những năm sau tính phí. Nếu bạn muốn dùng thử thẻ tín dụng 1 năm xong huỷ thì nên lưu ý thêm cả phí phạt khi đóng thẻ mà không gia hạn.

- Chọn những ngân hàng có hệ thống hỗ trợ nhanh và tiện trên app, hoặc có hotline để mình hỏi những vấn đề trong sao kê, hoặc báo cáo khi có sự cố cần khoá thẻ.

- Tuỳ vào thói quen chi tiêu mà bạn lựa chọn thẻ hoàn tiền phù hợp. Ví dụ bạn quen đi chợ truyền thống thì việc chọn thẻ hoàn tiền khi mua sắm ở siêu thị sẽ không có ý nghĩa gì.

- Nhớ thanh toán dư nợ đúng hạn, đúng số tiền.

- Có dịp các ngân hàng sẽ tặng chủ thẻ tín dụng quà như vali, gối ôm… hoặc có chính sách hoàn tiền rất cao đợt đầu. Bạn nên hỏi thử nhân viên tư vấn thẻ để không bị mất cơ hội nhé.

- Không nên lấy hạn mức thẻ quá cao so với thu nhập và nhu cầu chi tiêu. Lấy thẻ tín dụng có hạn mức gấp 2-3 lần lương là ổn rồi. Thực tế, khi bạn nhìn tài khoản có nhiều số 0 thì thích thật nhưng cũng có rủi ro khi bạn bị hack hoặc mất thẻ vào tay kẻ xấu.

- Khi có thẻ rồi thì hãy bảo mật thẻ thật kĩ nhé. Bạn nên hạn chế đưa thẻ cho người lạ, hoặc tích hợp thẻ vào điện thoại cũng được và bỏ thẻ cứng ở nhà cho an toàn.