Vì sao hạn mức thẻ tín dụng thường cao gấp nhiều lần thu nhập thực tế?

Lương 10 triệu, 20 triệu nhưng xài thẻ tín dụng hạn mức cả trăm triệu vốn là điều không có gì lạ. Tuy nhiên câu hỏi đặt ra là: Nếu tiền lương chỉ có từng ấy, tại sao ngân hàng lại sẵn sàng cấp hạn mức thẻ tín dụng cao gấp nhiều lần thu nhập?

Thực tế, hạn mức thẻ tín dụng không đơn giản được tính bằng cách lấy mức lương hàng tháng nhân với một con số cố định. Đây là mức tín dụng tối đa mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng, còn số tiền thực tế khách hàng phải trả phụ thuộc vào khoản chi tiêu và dư nợ phát sinh. Vì vậy, một người có lương 20 triệu đồng nhưng được cấp hạn mức 100 triệu đồng không có nghĩa ngân hàng cho rằng người này có khả năng trả ngay 100 triệu đồng.

1. Hạn mức được tính cho khả năng thanh toán, không phải toàn bộ thu nhập

Điểm quan trọng nhất là ngân hàng không mặc định rằng khách hàng sẽ sử dụng toàn bộ hạn mức cùng một lúc.

Khi đánh giá một hồ sơ, tổ chức phát hành thẻ tín dụng quan tâm nhiều hơn đến việc khách hàng có khả năng trả khoản dư nợ tối thiểu hay không. Quy định của CFPB tại Mỹ yêu cầu bên phát hành phải cân nhắc khả năng thanh toán dựa trên thu nhập hoặc tài sản và các nghĩa vụ hiện tại của khách hàng; họ cũng có thể xem xét điểm tín dụng, báo cáo tín dụng và những yếu tố liên quan khác.

Nói cách khác, ngân hàng đang đánh giá khả năng khách hàng duy trì nghĩa vụ thanh toán, thay vì giả định rằng toàn bộ hạn mức sẽ được sử dụng ngay trong một tháng.

2. Ngân hàng nhìn vào cả “hồ sơ tài chính”, không chỉ nhìn bảng lương

Một người có thu nhập 20 triệu đồng/tháng nhưng không có khoản nợ lớn, lịch sử trả nợ tốt và có tài sản có thể được đánh giá rất khác một người cũng kiếm 20 triệu đồng nhưng đang phải trả nhiều khoản vay.

CFPB cho biết khi đánh giá khả năng trả nợ, tổ chức phát hành thẻ có thể xem xét thu nhập, tài sản và các nghĩa vụ hiện tại; dữ liệu tín dụng và điểm tín dụng cũng có thể được sử dụng trong quá trình đánh giá. Đặc biệt, thu nhập được xem xét không nhất thiết chỉ là con số lương cứng. Các nguồn thu nhập hiện tại hoặc được kỳ vọng hợp lý, cùng với một số tài sản như tiền tiết kiệm và khoản đầu tư, có thể được tính đến tùy chính sách và quy định của từng ngân hàng.

Điều này có nghĩa là con số xuất hiện trên hợp đồng lao động hay bảng lương chỉ là một phần trong bức tranh tài chính của khách hàng. Một người có thu nhập tương đối khiêm tốn nhưng tài chính ổn định, ít nghĩa vụ nợ và lịch sử tín dụng tốt vẫn có thể được đánh giá có mức độ rủi ro thấp hơn một người có mức lương cao nhưng thường xuyên chậm thanh toán hoặc đang cùng lúc gánh nhiều khoản vay.

3. Lịch sử trả nợ tốt có thể khiến hạn mức tăng dần

Hạn mức thẻ tín dụng cũng không phải con số cố định suốt vòng đời của một tài khoản tín dụng.

Một khách hàng ban đầu có thể được cấp hạn mức tương đối thấp. Sau một thời gian sử dụng, nếu thường xuyên thanh toán đúng hạn, ngân hàng có thể chủ động tăng hạn mức. Điều này giải thích tại sao một người ban đầu chỉ có hạn mức vài chục triệu đồng nhưng sau nhiều năm sử dụng lại sở hữu hạn mức cao hơn đáng kể, dù thu nhập không tăng tương ứng.

Theo báo cáo của CFPB về thị trường thẻ tín dụng, các tổ chức phát hành có thể chủ động điều chỉnh hạn mức trong quá trình quản lý tài khoản, trong đó lịch sử trả nợ và hành vi sử dụng tín dụng là những yếu tố có thể được xem xét.

Vì thế, điều đáng quan tâm không phải là “hạn mức của tôi cao gấp mấy lần lương”, mà là “tôi đang sử dụng bao nhiêu phần hạn mức và có khả năng thanh toán đầy đủ hay không?”.

Một thẻ tín dụng hạn mức 100 triệu đồng có thể là một công cụ thanh toán hữu ích nếu người dùng mỗi tháng chi 10-15 triệu đồng và thanh toán đúng hạn. Nhưng nếu coi 100 triệu đồng đó như “100 triệu đồng tiền mình có”, rủi ro tài chính sẽ lập tức thay đổi. Vì đừng quên, bản chất của thẻ tín dụng vẫn là một khoản vay!

(Nguồn: CFPB)