Lương 15 triệu/tháng, tôi đổi cách chia tiền - 6 tháng sau, tài khoản tiết kiệm đã tăng thêm 20 triệu

Trước khi thay đổi: Lương vừa nhận đã biến mất

Tôi là nhân viên văn phòng, lương tháng 15 triệu – con số không cao nhưng cũng đủ để xoay xở ở Hà Nội. Trước đây, tôi luôn thấy tiền “bốc hơi” nhanh đến mức kỳ lạ. Cuối tháng, tài khoản chỉ còn vài trăm nghìn, dù tôi không mua sắm xa xỉ hay tiêu gì lớn.

Khi nhìn lại sao kê, tôi nhận ra vấn đề: Mọi khoản chi đều trộn lẫn, không có giới hạn rõ ràng. Tôi trả tiền nhà, ăn uống, cà phê, quà biếu, rồi đôi khi “thưởng cho bản thân” bằng vài món nhỏ. Tất cả nằm chung trong một tài khoản.

Kết quả là mỗi lần nhìn số dư, tôi chỉ thấy… mơ hồ. Một buổi tối, tôi đọc được câu nói: “Không quản lý được tiền, tiền sẽ tự tìm cách rời khỏi bạn.” Và tôi quyết định thay đổi.

Tôi bắt đầu bằng việc chia tiền vào 3 tài khoản riêng biệt

Tôi không tăng thu nhập, chỉ đổi cách dòng tiền vận hành. Tôi mở thêm hai tài khoản ngân hàng miễn phí qua ứng dụng, rồi chia lương thành ba phần cụ thể ngay khi vừa nhận lương.

Tài khoản 1 – Chi tiêu cố định (60%): Tiền nhà, điện nước, ăn uống, xăng xe → 9 triệu đồng.

Tài khoản 2 – Tích lũy/tiết kiệm (25%): Chuyển tự động sang sổ tiết kiệm định kỳ → 3,75 triệu đồng.

Tài khoản 3 – Cá nhân & niềm vui nhỏ (15%): Cà phê, gặp gỡ, mua sắm nhỏ → 2,25 triệu đồng.

Tôi đặt lịch chuyển tiền tự động ngay ngày lương về. Quan trọng nhất là không tiêu lẫn giữa các tài khoản – hết “niềm vui nhỏ” thì dừng, không lấy “chi cố định” bù sang.

Ban đầu hơi gò bó, nhưng chỉ sau 2 tuần, mọi thứ rõ ràng đến bất ngờ. Tôi biết chính xác mình tiêu cho điều gì và còn bao nhiêu “được phép tiêu”.

Sau 6 tháng: Tích lũy 20 triệu mà không hề thấy thiệt thòi

Tôi duy trì cách chia này suốt 6 tháng. Tổng cộng, tôi tiết kiệm được hơn 22 triệu đồng, trong đó khoảng 20 triệu là khoản tích lũy mới (phần còn lại là lãi và hoàn tiền từ ngân hàng).

Điều khiến tôi ngạc nhiên là không phải cắt giảm gì cả. Vẫn cà phê mỗi tuần, vẫn ăn ngoài 2–3 bữa, vẫn có khoản nhỏ cho việc “tự thưởng”.

Khác biệt duy nhất là mọi chi tiêu có khuôn khổ rõ ràng. Khi tài khoản “niềm vui nhỏ” cạn, tôi hoãn kế hoạch mua sắm sang tháng sau thay vì bấm “thanh toán ngay”.

Lần đầu tiên sau nhiều năm đi làm, tôi cảm thấy kiểm soát được tiền của mình – chứ không phải “sống nhờ lương”.

Vì sao chia 3 tài khoản lại hiệu quả

- Thứ nhất, não bộ phân biệt rõ ràng giữa tiền được phép tiêu và tiền cần giữ, giúp tránh chi vượt mức.

- Thứ hai, việc tự động hóa tài chính giúp duy trì kỷ luật mà không cần cố gắng.

- Thứ ba, tiêu trong khuôn khổ vẫn thấy thoải mái vì có ngân sách riêng cho niềm vui.

- Và cuối cùng, tiền tiết kiệm được sinh lời nhờ gửi online kỳ hạn 3 tháng, lãi cộng dồn tạo cảm giác “tiền đẻ ra tiền”.

Sau nửa năm: Không chỉ tăng tiền, mà còn đổi tư duy

Từ chỗ chỉ muốn tiết kiệm, tôi dần hình thành tư duy tài chính có hệ thống. Mỗi khi định chi tiêu, tôi tự hỏi: “Khoản này nằm ở tài khoản nào?”. Câu hỏi tưởng đơn giản lại khiến tôi suy nghĩ kỹ hơn, bớt bốc đồng và trân trọng công sức mình làm ra.

Điều tôi thấy quý nhất không phải 20 triệu tích lũy được, mà là cảm giác chủ động với tiền bạc. Tôi không còn nỗi lo “hết tháng hết tiền” như trước.

Bài học rút ra

- Không cần lương cao để có tiền tiết kiệm, chỉ cần cách chia hợp lý.

- Tự động hóa tài chính là công cụ kỷ luật nhẹ nhàng nhất.

- Khi tài khoản tiết kiệm tăng đều, bạn sẽ thấy an tâm và muốn tiếp tục duy trì.

- Không phải làm việc nhiều hơn, mà là quản lý khéo hơn – đó chính là bước đầu tiên để sống thoải mái và có tích lũy thật sự.