Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, khách hàng được nhận về bao nhiêu tiền?

Thực tế, khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, khách hàng sẽ không nhận được lại toàn bộ số tiền đã đóng vào hợp đồng. Nguyên nhân là vì công ty bảo hiểm đã chi ra một phần số tiền này để trả các chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí bảo vệ rủi ro, chi phí hủy hợp đồng …

Ngoài ra, khách hàng cũng sẽ mất đi một phần hoặc toàn bộ quyền lợi bảo hiểm mà đã được cam kết khi ký kết hợp đồng. Điều này có nghĩa là nếu khách hàng không may gặp phải các sự kiện rủi ro bất ngờ thì sẽ không được công ty bảo hiểm thanh toán hoặc chỉ được thanh toán một khoản ít ỏi.

Khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, có thể xảy ra những trường hợp sau đây:

Trường hợp 1, khách hàng rút tiền bảo hiểm nhân thọ trong 2 năm đầu. Đây là trường hợp khách hàng sẽ bị mất nhiều nhất khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Bởi vì trong 2 năm đầu, hợp đồng bảo hiểm chưa có giá trị hoàn lại, tức là khách hàng chưa có quyền nhận lại bất kỳ khoản tiền nào từ công ty bảo hiểm. Nếu rút tiền trong thời gian này, khách hàng sẽ không nhận được số tiền đã đóng hoặc có thì cũng rất ít do đã trừ hết các chi phí ban đầu.

Trường hợp 2, khách hàng rút tiền bảo hiểm nhân thọ sau 2 năm đầu và trước ngày đáo hạn hợp đồng. Đây là trường hợp khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Bởi vì sau 2 năm đầu, hợp đồng bảo hiểm đã có giá trị hoàn lại. Tuy nhiên, số tiền này không thể bằng số tiền đã đóng do khấu trừ đi các khoản phí.  Đặc biệt, nếu khách hàng tham gia các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung thì thường 10 năm mới đạt điểm hoàn vốn (nghĩa là số tiền nhận lại bằng số phí đã đóng). Nếu rút trước điểm hòa vốn thì khác hàng vẫn chịu lỗ.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn được bao nhiêu tiền?

Số tiền khách hàng nhận được khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn phụ thuộc vào mức phí, thời gian đã tham gia hợp đồng và lãi suất đầu tư (nếu có). Thời gian tham gia hợp đồng càng lâu thì số tiền khi nhận về càng lớn.

Số tiền tối đa nhận được sẽ bằng giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm tại thời điểm rút tiền. Khách hàng có thể tra số tiền hoàn lại dựa trên bảng minh họa quá trình đóng tiền bảo hiểm và nhận về.

Thông thường, bạn mua hợp đồng bảo hiểm 10 năm, và đến ngày hết hạn, số tiền bạn nhận được thường sẽ chỉ tương đương với số tiền đã đóng hoặc thấp hơn so người mua phải thanh toán nhiều chi phí khác.

Các phương án rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn

Nếu trong tình huống bất khả kháng, bắt buộc phải rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn, khách hàng hãy tham khảo 3 phương án dưới đây:

Giá trị tài khoản hợp đồng tại thời điểm rút là tổng tích lũy của toàn bộ số tiền khách hàng đã đóng và phát sinh lãi (nếu có) sau đó trừ đi các chi phí trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Phương án rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng thông thường chỉ được áp dụng với hợp đồng đã tham gia trên 2 năm và không được rút quá 80% giá trị tiền mặt thực trả. Khách hàng sẽ là người phải chịu phí rút giá trị tài khoản hợp đồng. Phí này thường rất cao trong những năm đầu của hợp đồng và giảm dần trong những năm tiếp theo. Đồng thời, số tiền rút tối thiểu và số dư tài khoản hợp đồng tối thiểu còn lại sau khi rút phải đúng theo các quy định của công ty bảo hiểm (tại thời điểm rút).

Trong trường hợp này, khách hàng vẫn được công ty bảo hiểm bảo vệ quyền lợi nhưng quyền lợi có thể sẽ bị điều chỉnh giảm do giá trị hợp đồng bị giảm đi.

Phương án thứ hai là khách hàng có thể tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng (hay giá trị hoàn lại). Giá trị hoàn lại là toàn bộ số tiền khách hàng được nhận khi yêu cầu chấm dứt hợp đồng hoặc hợp đồng tự kết thúc theo các quy định, điều khoản ở từng sản phẩm bảo hiểm cụ thể.

Khách hàng chỉ có thể tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng với điều kiện: Hợp đồng đã tham gia từ 2 năm trở lên và đã có giá trị hoàn lại; Giá trị tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị hoàn lại tại thời điểm tạm ứng.

Khách hàng sẽ phải hoàn trả số tiền đã tạm ứng và phải chịu khoản giảm thu nhập đầu tư. Khách hàng vẫn sẽ được công ty bảo hiểm bảo vệ quyền lợi khi xảy ra rủi ro nhưng sẽ bị khấu trừ khoản tạm ứng và khoản giảm thu nhập đầu tư trước khi chi trả bất cứ một quyền lợi nào.

Phương án thứ ba là khách hàng rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng. Khi hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực, nếu như khách hàng muốn rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng thì đồng nghĩa với việc chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Khách hàng sẽ thông báo cho công ty bảo hiểm bằng văn bản.

Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho khách hàng khoản giá trị còn lại sau khi trừ đi các khoản nợ (nếu có).