Loạt khoản phí trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khiến người mua khó nhận về đủ số tiền đã đóng

Thực tế, bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào cũng sẽ bao gồm nhiều khoản phí khác nhau. Thế nên, người mua bảo hiểm cần lưu ý những khoản phí này. Đây cũng sẽ là khoản khấu trừ khiến cho số tiền nhận về của bạn sau khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết thúc thường thấp hơn tổng số tiền đã đóng.

Tuy nhiên, đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tích lũy tài sản, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, số tiền bạn nhận về thường sẽ lớn hơn so với tổng số tiền đã nộp.

Các loại phí trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

- Phí bảo hiểm cơ bản: Đây là khoản phí khách hàng đóng cho sản phẩm bảo hiểm chính. Sau khi trừ Phí ban đầu và các loại phí liên quan (nếu có), phí bảo hiểm cơ bản được phân bổ vào tài khoản cơ bản và ghi trong Trang hợp đồng hay Xác nhận thay đổi hợp đồng (nếu có).

- Phí bảo hiểm định kỳ: Là khoản phí mà khách hàng phải trả định kỳ (hàng tháng, hàng quý, hàng năm) để duy trì hợp đồng bảo hiểm. Loại phí này được sử dụng để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm rủi ro (tử vong, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo,...).

- Phí bảo hiểm đóng thêm: Khoản phí mà khách hàng có thể đóng thêm ngoài phí bảo hiểm định kỳ để gia tăng quyền lợi bảo vệ trước rủi ro hoặc đầu tư sinh lời. Phí bảo hiểm đóng thêm sau khi trừ Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ sẽ được phân bổ vào tài khoản đóng thêm.

- Phí ban đầu: Đây là phí mà khách hàng phải đóng một lần khi mua bảo hiểm. Phí ban đầu thường được sử dụng để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm rủi ro trong giai đoạn đầu của hợp đồng.

- Phí bảo hiểm rủi ro: Là khoản phí được công ty bảo hiểm khấu trừ hàng tháng để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm rủi ro như bệnh hiểm nghèo, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn,...

- Phí bảo hiểm bổ trợ: Là loại phí mà khách hàng có thể đóng thêm để mua các quyền lợi bổ trợ như bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm tai nạn,... Phí này sẽ được phân bổ vào Giá trị tài khoản cơ bản, sau khi trừ đi phí ban đầu.

- Phí quản lý hợp đồng: Đây là loại phí mà công ty bảo hiểm thu để thanh toán cho các chi phí quản lý hợp đồng bảo hiểm như chi phí nhân viên tư vấn, chi phí quản lý tài sản,...

- Phí chấm dứt hợp đồng: Là khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm thu khi khách hàng chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.

- Phí rút giá trị tài khoản: Khoản phí mà công ty bảo hiểm thu khi khách hàng rút tiền từ giá trị tài khoản cơ bản

Một số khái niệm khác

Ngoài các loại phí, người mua bảo hiểm nên nắm được một số khái niệm khác. Đầu tiên là khái niệm mệnh giá bảo hiểm. Đây là số tiền được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm để làm căn cứ cho công ty bảo hiểm thực hiện chi trả quyền lợi bảo hiểm. Số tiền xác định dựa trên thỏa thuận giữa người tham gia và công ty bảo hiểm theo nhu cầu bảo vệ và khả năng tài chính.

Thứ hai, giá trị tài khoản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng bảo hiểm được tích lũy từ việc đóng phí bảo hiểm và các khoản thưởng (nếu có), trừ một số khoản phí (như phí ban đầu, phí rút tiền, khoản khấu trừ hàng tháng).

Giá trị hoàn lại cũng là số tiền bạn sẽ nhận được khi hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trước hạn. Thông thường, giá trị hoàn lại được tính từ giá trị tài khoản của bạn trừ đi chi phí chấm dứt hợp đồng trước thời hạn hoặc khoản nợ (nếu có).

Khi mua bảo hiểm nhân thọ, khách hàng hãy lưu ý rằng, đây là sản phẩm chủ yếu thiên về yếu tố bảo vệ khi xảy ra rủi ro thay vì nghiêng về đầu tư sinh lời (trừ một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tư). Thế nên, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường có giá trị bồi thường cao trong trường hợp rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm. Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn cũng như an tâm khi đã lựa chọn mua sản phẩm này.