Những điều tôi ước giá như mình biết để tiết kiệm được vài triệu mỗi tháng

Với sự gia nhập của nhiều ngân hàng số và chính sách ưu đãi mạnh tay từ các tổ chức tài chính, thẻ tín dụng đang dần trở thành "bạn đồng hành" quen thuộc trong ví của người tiêu dùng. Đặc biệt, tính năng hoàn tiền (cashback) – hoàn một phần số tiền bạn đã chi tiêu mỗi tháng – đã trở thành điểm hấp dẫn nhất, giúp người dùng tiết kiệm đáng kể khi chi tiêu đúng cách.

Tuy nhiên, không ít người rơi vào "bẫy tín dụng", nợ nần chồng chất chỉ vì nghĩ rằng "xài trước, trả sau" là một hình thức tiêu dùng thông minh. Để tận dụng tối đa lợi ích từ tính năng hoàn tiền của thẻ tín dụng, bạn cần hiểu rõ cơ chế hoạt động, lựa chọn thẻ phù hợp, đồng thời có chiến lược chi tiêu và trả nợ đúng hạn.

Dưới đây là những điều quan trọng bạn cần biết nếu muốn sử dụng thẻ tín dụng để được hoàn tiền vài triệu mỗi tháng – mà không mất kiểm soát tài chính cá nhân.

Hoàn tiền từ thẻ tín dụng là gì và hoạt động như thế nào?

Hoàn tiền là một trong ba hình thức phổ biến nhất mà các ngân hàng sử dụng để thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, bên cạnh tích điểm và nhận dặm bay. Với hình thức hoàn tiền, ngân hàng sẽ trả lại cho bạn một phần nhỏ số tiền bạn đã chi tiêu, thường dao động từ 0,2% đến 5%, tùy vào loại giao dịch và loại thẻ.

Ví dụ: Bạn sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm siêu thị 10 triệu đồng/tháng, với mức hoàn tiền 2%, bạn sẽ được ngân hàng hoàn lại 200.000 đồng vào tài khoản vào cuối kỳ sao kê.

Hoàn tiền có thể được quy đổi trực tiếp thành tiền mặt khấu trừ vào sao kê tháng sau, hoặc được cộng vào điểm thưởng để quy đổi sau này tùy theo chính sách của từng ngân hàng. Đây là một hình thức khuyến khích chi tiêu "có lợi" – nếu bạn biết cách dùng đúng.

Làm sao để tối đa hoá lợi ích hoàn tiền từ thẻ tín dụng?

1. Chọn loại thẻ phù hợp với nhu cầu chi tiêu của bạn

Không phải thẻ tín dụng nào cũng có mức hoàn tiền cao – và không phải mọi chi tiêu đều được hoàn tiền như nhau. Đó là lý do bạn cần chọn thẻ dựa trên thói quen chi tiêu cá nhân.

- Nếu bạn thường xuyên đi siêu thị, ăn uống, thanh toán online: nên chọn các thẻ có hoàn tiền 2-5% cho nhóm chi tiêu này.

- Nếu bạn hay di chuyển, đi taxi công nghệ, mua sắm qua ứng dụng: hãy để ý đến các thẻ ưu đãi hoàn tiền cho dịch vụ này hoặc có tích hợp hoàn tiền trực tiếp qua ví điện tử.

- Nếu bạn sử dụng thẻ để thanh toán hóa đơn cố định hàng tháng (điện, nước, internet, học phí): chọn các thẻ có chương trình hoàn tiền không giới hạn theo từng danh mục.

Lưu ý: Một số thẻ có mức hoàn tiền cao nhưng đi kèm phí thường niên cao (có thể đến 1-2 triệu đồng/năm). Bạn cần tính toán xem tổng số tiền hoàn được có vượt mức phí này không.

2. Luôn thanh toán đúng hạn và đủ số dư sao kê mỗi tháng

Rất nhiều người dùng thẻ tín dụng vì lợi ích hoàn tiền, nhưng lại trả nợ trễ hoặc chỉ trả tối thiểu, khiến tiền lời phát sinh cao hơn nhiều lần so với số tiền hoàn được.

Lãi suất thẻ tín dụng tại Việt Nam phổ biến từ 20% - 38%/năm, và được tính ngay từ ngày giao dịch nếu bạn không thanh toán đầy đủ. Ví dụ: Bạn chi tiêu 10 triệu, được hoàn 200.000đ, nhưng nếu trả nợ trễ vài ngày, bạn có thể phải trả lãi hơn 300.000đ – lợi bất cập hại.

Giải pháp: Cài lịch nhắc hoặc thiết lập thanh toán tự động toàn bộ sao kê mỗi tháng (full payment auto debit). Nếu tài chính không đủ mạnh, hãy chỉ chi tiêu trong khả năng bạn có thể trả hết vào cuối tháng.

3. Kết hợp hoàn tiền với các chương trình khuyến mãi, ví điện tử và ưu đãi ngân hàng

Trong bối cảnh các ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ, bạn có thể tận dụng nhiều tầng ưu đãi khi kết hợp đúng cách:

- Thanh toán bằng thẻ tín dụng qua ví điện tử thường được tặng thêm cashback hoặc mã giảm giá.

- Một số ngân hàng có chính sách nhân đôi/triple điểm thưởng vào các ngày đặc biệt trong tháng (như ngày lương, ngày sinh nhật).

- Các đợt hoàn tiền đặc biệt lên đến 10-15% khi mua sắm tại đối tác của đơn vị vận hành thẻ tín dụng (thường có giới hạn giá trị hoàn tối đa, bạn cần đọc kỹ).

Những điều cần tránh khi dùng thẻ tín dụng để hoàn tiền

- Không rút tiền mặt từ thẻ tín dụng: Vừa mất phí rút, vừa bị tính lãi từ ngày đầu tiên, và không được hoàn tiền.

- Không dùng thẻ để "xoay vòng nợ": Nhiều người dùng thẻ này trả nợ cho thẻ kia, cuối cùng thành nợ xấu và bị cấm mở thẻ mới.

- Không bỏ qua giới hạn hoàn tiền: Nhiều ngân hàng chỉ hoàn tiền tối đa 200.000 - 500.000đ/tháng, dù bạn chi tiêu bao nhiêu đi nữa. Đọc kỹ điều khoản là điều bắt buộc.

- Không bỏ phí thường niên hoặc phí giao dịch quốc tế: Một số thẻ có phí giao dịch ngoại tệ lên đến 3% – bạn tưởng được hoàn 2%, nhưng thực ra đang lỗ nếu mua hàng quốc tế.

Thẻ tín dụng có thể là một trợ thủ tài chính thông minh, giúp bạn tận dụng ưu đãi, quản lý dòng tiền hiệu quả và tiết kiệm được hàng triệu đồng mỗi năm nếu sử dụng đúng cách. Nhưng đồng thời, nó cũng có thể trở thành con dao hai lưỡi nếu bạn thiếu kỷ luật trong chi tiêu và trả nợ.

Hãy nhớ rằng cashback không phải là "tiền miễn phí". Đó là phần thưởng dành cho người dùng thẻ một cách có chiến lược. Nếu bạn có kế hoạch tài chính rõ ràng, kiểm soát được ngân sách cá nhân và hiểu rõ cách vận hành của thẻ, việc "xài thẻ mà vẫn có tiền về túi" sẽ không còn là điều xa vời.