Bỏ hơn 200 triệu đồng mua bảo hiểm nhân thọ, 20 năm sau tôi nhận về 11 triệu đồng

"Năm 2018, tôi quyết định mua một gói bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hợp đồng 10 năm. Mỗi năm, tôi đóng trung bình 20 triệu đồng, bao gồm cả phí bảo hiểm nhân thọ chính và phí thẻ bảo hiểm sức khỏe cho bản thân và hai con trai.

Trong đó, phí bảo hiểm nhân thọ chính khoảng hơn 11 triệu đồng/năm, phần còn lại là phí thẻ bảo hiểm sức khỏe. Theo hợp đòng bảo hiểm, trong trường hợp tôi tử vong, số tiền bồi thường lên tới 1 tỷ đồng.

Ngoài ra, với thẻ bảo hiểm sức khỏe, tôi và hai con trai được hưởng một số quyền lợi khi nằm viện như tiền phòng, tiền thuốc hoặc tiền phẫu thuật (nếu có) theo hạn mức quy định.

Theo minh họa trong hợp đồng bảo hiểm, nếu sau 10 năm tôi không rút tiền bảo hiểm mà tiếp tục duy trì hợp đồng để bảo vệ quyền lợi, thì đến năm thứ 20, số tiền tôi có thể nhận về chỉ là 11,4 triệu đồng.

Qua quá trình tìm hiểu từ nhân viên tư vấn bảo hiểm cũng như dựa theo bản hợp đồng bảo hiểm mà tôi đã ký với công ty, có nhiều lý do khiến số tiền tôi thu về chỉ hơn 11 triệu đồng.

Thứ nhất, dù hợp đồng của tôi có thời hạn 10 năm với tổng phí bảo hiểm 202 triệu đồng. Thực tế, số tiền này không được giữ nguyên trong quỹ tích lũy. Thay vào đó, nó bị trừ dần bởi nhiều loại phí như phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro sản phẩm chính, phí sản phẩm bổ sung… Đáng chú ý, các khoản phí này không cố định mà tăng lên theo độ tuổi của người tham gia bảo hiểm. Càng về sau, chi phí bị trừ đi càng nhiều, khiến số tiền thực sự tích lũy được ngày càng ít đi. Sau khi trừ các khoản này, số tiền tích lũy thực tế rất thấp.

Thứ hai, lãi suất cam kết thực tế rất thấp. Theo bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm, mức lãi suất cam kết trong hợp đồng thấp và giảm dần theo thời gian. Cụ thể, trong năm đầu tiên, lãi suất được cam kết ở mức 4,5%/năm, nhưng từ năm thứ 2 đến năm thứ 10, mức lãi suất mà công ty cam kết giảm xuống còn 3%/năm. Giai đoạn từ năm thứ 11 đến năm thứ 15, lãi suất tiếp tục giảm còn 2,5%/năm. Đặc biệt, từ năm thứ 16 trở đi, lãi suất cam kết chỉ còn 0,5%/năm. Với mức lãi suất thấp như vậy, số tiền sinh lời không đủ để bù đắp các khoản phí đã bị trừ hàng năm, dẫn đến số tiền tôi nhận lại rất ít.

Thứ ba, đây là hợp đồng bảo hiểm mang tính bảo vệ hơn là tích lũy tài chính. Mục đích chính của hợp đồng này là bảo vệ sức khỏe cho tôi và hai con, thay vì tập trung vào việc tích lũy hoặc sinh lời. Trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm (bao gồm giai đoạn đóng bảo hiểm và 9 năm sau khi đóng bóng hiểm) tôi vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm sức khỏe, bao gồm chi trả viện phí, phẫu thuật và các chi phí y tế khác theo hạn mức quy định của thẻ sức khỏe. Đặc biệt, nếu không may xảy ra sự cố như tử vong, người thụ hưởng có thể nhận được số tiền bảo hiểm lên tới 1 tỷ đồng.

Như vậy, sau nhiều năm duy trì hợp đồng, số tiền nhận về thực tế khá thấp. Tôi nhận ra rằng, nếu mục tiêu chính khi tham gia bảo hiểm là tích lũy tài chính, thì cần cân nhắc kỹ lưỡng, lựa chọn những gói bảo hiểm có yếu tố đầu tư phù hợp hơn hoặc tìm kiếm các kênh đầu tư khác có lợi suất cao hơn. Ngược lại, nếu bảo hiểm nhân thọ được xem như một giải pháp để phòng ngừa rủi ro về sức khỏe và đảm bảo quyền lợi bảo vệ cho bản thân và gia đình, thì đây vẫn là một lựa chọn hợp lý".