9 sai lầm khi dùng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là công cụ giúp tối ưu chi tiêu nhờ tính năng hoàn tiền. Tuy nhiên, lợi ích này chỉ thực sự phát huy tác dụng khi chủ thẻ kiểm soát được chi tiêu cũng như dòng tiền thanh toán. Còn nếu không làm được điều đó, khả năng cao là bạn đang mắc 9 sai lầm buộc phải tránh khi sử dụng thẻ tín dụng.

1. Chỉ trả được dư nợ tối thiểu

Khoản thanh toán tối thiểu thường tạo cảm giác “dễ thở” vì số tiền phải trả mỗi tháng không lớn. Tuy nhiên, đây không phải là cách tối ưu khi dùng thẻ tín dụng, vì khoản dư nợ chưa được thanh toán sẽ phát sinh lãi suất. Thế thì tính năng hoàn tiền cũng bằng hòa, thậm chí chẳng đáng bao nhiêu so với số lãi phải trả của khoản nợ chưa thanh toán.

Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ (CFPB) lưu ý rằng việc chỉ trả mức tối thiểu khiến người dùng phải chịu lãi trên toàn bộ phần dư nợ chưa thanh toán, điều này cũng khiến bạn mất nhiều thời gian hơn để tất toán.

Vì vậy, chủ thẻ nên chi tiêu trong khả năng thanh toán và ưu tiên thanh toán toàn bộ dư nợ mỗi kỳ sao kê, thay vì coi khoản tối thiểu là mục tiêu cần đạt mỗi tháng.

2. Quên ngày đến hạn thanh toán

Một khoản chi tiêu hợp lý cũng có thể trở nên đắt đỏ nếu chủ thẻ quên ngày thanh toán. Việc không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu đúng hạn có thể dẫn tới phí trả chậm và những ảnh hưởng bất lợi khác tùy điều khoản của từng ngân hàng.

Cách đơn giản nhất là cài đặt nhắc lịch hoặc thanh toán tự động. Quan trọng hơn, người dùng nên kiểm tra xem giao dịch thanh toán đã được ghi nhận hay chưa thay vì mặc định rằng chỉ cần chuyển tiền là xong.

3. Không hiểu rõ về thời gian miễn lãi

“Miễn lãi” không đồng nghĩa với việc mọi khoản chi tiêu bằng thẻ đều mặc nhiên không phát sinh lãi. Theo CFPB, thời gian ân hạn thường áp dụng cho giao dịch mua hàng nếu chủ thẻ thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn; trong khi giao dịch rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thường có cách tính lãi khác và có thể bắt đầu tính lãi ngay từ ngày giao dịch.

Do đó, trước khi sử dụng thẻ, người dùng cần hiểu rõ thời gian miễn lãi, điều kiện để được hưởng và những loại giao dịch không nằm trong chính sách này.

4. Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng

Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là một trong những cách sử dụng sai lầm nhất, vì thẻ tín dụng không sinh ra để rút tiền mặt. Mặc dù khách hàng vẫn có thể rút tiền từ thẻ tín dụng khi bí bách, nhưng mức phí và lãi suất của giao dịch này sẽ cao hơn so với việc thanh toán chi tiêu thường ngày bằng cách quẹt thẻ hoặc thanh toán online.

Vì thế, việc dùng thẻ tín dụng như một chiếc ATM dự phòng cho những khoản chi tiêu không cấp thiết có thể nhanh chóng biến thành khoản nợ khó kiểm soát.

5. Chi tiêu hết hạn mức vì nghĩ đó là “tiền mình có”

Hạn mức tín dụng không phải thu nhập và càng không phải số tiền người dùng thực sự sở hữu. Việc ngân hàng cấp hạn mức thẻ tín dụng 50 hay 100 triệu đồng không có nghĩa người dùng nên sử dụng toàn bộ số tiền đó.

Một nguyên tắc đơn giản là chỉ quẹt thẻ cho những khoản mà bản thân đã có kế hoạch trả lại bằng thu nhập thực tế. Nếu phải chờ đến kỳ lương tiếp theo mới biết lấy tiền ở đâu để thanh toán, đó có thể là dấu hiệu mức chi tiêu bằng thẻ đang vượt quá khả năng tài chính.

6. Mở quá nhiều thẻ tín dụng cùng lúc

Thẻ hoàn tiền, thẻ tích điểm, thẻ miễn phí thường niên năm đầu hay thẻ có ưu đãi mua sắm đều có sức hút riêng. Nhưng càng nhiều thẻ, việc theo dõi ngày sao kê, hạn thanh toán, phí thường niên và dư nợ càng trở nên phức tạp.

Sai lầm nằm ở việc mở thẻ theo khuyến mãi mà không xác định mình thực sự cần gì. Một chiếc thẻ phù hợp với thói quen chi tiêu thường có giá trị hơn việc sở hữu nhiều thẻ nhưng không kiểm soát được chúng.

7. Không đọc kỹ biểu phí và điều khoản

Không ít người chỉ quan tâm đến hạn mức và ưu đãi khi đăng ký thẻ mà bỏ qua những phần quan trọng trong hợp đồng. Trong khi đó, thỏa thuận chủ thẻ có thể quy định cụ thể về lãi suất, phí, giao dịch rút tiền, chuyển đổi ngoại tệ, chuyển dư nợ và nhiều loại giao dịch khác.

Việc không đọc kỹ điều khoản có thể khiến chủ thẻ tự đưa bản thân vào tình thế bất lợi vì không hiểu rõ cách hoạt động, cách tính phí, tính lãi của thẻ.

8. Lạm dụng thẻ tín dụng để mua những thứ vượt quá khả năng chi trả

Thẻ tín dụng khiến việc mua một món đồ đắt tiền trở nên dễ dàng hơn về mặt tâm lý. Bạn muốn mua chiếc điện thoại 35 triệu nhưng tài khoản ngân hàng chỉ còn 5 triệu, trong khi đó hạn mức thẻ tín dụng thì cả trăm triệu. Và thế là bạn nghĩ mình thừa sức chốt đơn chiếc điện thoại?

Nếu đã từng hoặc đang có tư duy đó, bạn đã mắc bẫy ảo tưởng dư dả. Đây chính là lúc thẻ có thể biến từ công cụ thanh toán thành công cụ "sinh nợ".

Trước mỗi khoản chi lớn, nên đặt câu hỏi: “Nếu phải trả toàn bộ số tiền này ngay hôm nay, mình có đủ khả năng không?”. Nếu câu trả lời là không, đừng chốt đơn ngay cả khi thẻ tín dụng vẫn còn hạn mức.

9. Không kiểm tra sao kê thường xuyên

Một sai lầm khác khi sử dụng thẻ tín dụng là không kiểm tra sao kê. Điều này đồng nghĩa với việc bạn không nắm rõ được các khoản chi tiêu, tỷ lệ hoàn tiền trên con số tổng chi cũng như các mức phí thanh toán, phí phạt (nếu có),...

Vậy nên cách đơn giản là dành ra vài phút kiểm tra tổng dư nợ, các giao dịch phát sinh, phí, lãi suất và ngày đến hạn. Đây cũng là cách để phát hiện những khoản chi nhỏ nhưng lặp lại nhiều lần và đang âm thầm làm ngân sách phình to.

Suy cho cùng, thẻ tín dụng không phải là vấn đề; cách sử dụng mới quyết định nó là công cụ tài chính hữu ích hay nguồn cơn của nợ tiêu dùng. Nguyên tắc quan trọng nhất vẫn là chỉ chi trong khả năng trả nợ, ưu tiên thanh toán đầy đủ và đúng hạn, đồng thời hiểu rõ các loại phí, lãi suất trước khi sử dụng. Khi kiểm soát được ba yếu tố này, người dùng mới thực sự tận dụng được lợi ích của thẻ thay vì để chiếc thẻ kiểm soát túi tiền của mình.