Tin vui cho người 50 tuổi chưa có nhiều tiền dưỡng già: Bắt đầu từ 4 việc này vẫn chưa muộn

Ở tuổi 30, người ta có thể nói về đầu tư dài hạn, tích lũy vài chục năm hay tận dụng sức mạnh của lãi kép. Nhưng khi bước sang tuổi 50 mà tiền dưỡng già vẫn chưa được bao nhiêu, những lời khuyên ấy đôi khi chỉ khiến người nghe thêm áp lực. Có người còn khoản vay mua nhà, có người vừa lo con học đại học, có người phải hỗ trợ cha mẹ già. Sau nhiều năm làm việc, số tiền thực sự dành riêng cho tuổi nghỉ hưu vẫn khá mỏng.

Điều đáng lo không phải là bạn chưa có một khoản tiền thật lớn ở tuổi 50. Đáng lo hơn là từ thời điểm này vẫn tiếp tục sống như thể mình còn 20–30 năm để sửa sai. Nếu bắt đầu ngay từ 4 việc dưới đây, 10 năm tiếp theo vẫn có thể tạo ra khác biệt rất lớn.

1. Tách tiền dưỡng già thành một khoản riêng, đừng để nó nằm chung với tiền tiêu hàng ngày

Sai lầm của nhiều người không phải hoàn toàn không tiết kiệm, mà là mọi khoản tiền đều nằm trong cùng một tài khoản. Có 100 triệu đồng, họ vừa coi đó là tiền dự phòng, vừa là tiền sửa nhà, tiền cho con, tiền mua xe, tiền du lịch và cả tiền dưỡng già. Kết quả là khoản dành cho tuổi già tồn tại trên giấy nhưng liên tục bị rút ra.

Sau tuổi 50, nên bắt đầu bằng một nguyên tắc rất đơn giản: tiền dưỡng già phải có “ranh giới”. Mỗi tháng khi nhận thu nhập, hãy chuyển trước một khoản cố định sang tài khoản riêng rồi mới tính đến các chi tiêu còn lại. Con số ban đầu không nhất thiết phải lớn. Người có thu nhập 20 triệu đồng có thể bắt đầu bằng 2–3 triệu đồng; người có thu nhập cao hơn có thể đặt tỷ lệ 15–20% tùy tình hình gia đình.

Điểm quan trọng là khoản tiền này không được xem như phần còn thừa sau khi tiêu xong. Nếu đợi cuối tháng còn bao nhiêu mới tiết kiệm, rất nhiều tháng sẽ chẳng còn gì.

Giả sử một người 50 tuổi đều đặn để riêng 5 triệu đồng mỗi tháng, chưa tính bất kỳ khoản sinh lời nào, sau 10 năm cũng đã tích lũy được 600 triệu đồng. Con số ấy có thể chưa đủ để gọi là “an nhàn tuổi già”, nhưng rõ ràng khác hoàn toàn với việc bước sang tuổi 60 gần như trắng tay.

2. Ưu tiên giảm nợ trước khi nghĩ đến việc kiếm lợi nhuận thật cao

Khi phát hiện mình tích lũy chưa đủ, phản ứng dễ gặp nhất là muốn tìm một kênh đầu tư sinh lời thật nhanh. Nhưng càng gần tuổi nghỉ hưu, khả năng chịu một cú thua lớn càng thấp.

Một người 30 tuổi mất một khoản tiền có thể còn nhiều năm đi làm để kiếm lại. Một người 55 hoặc 60 tuổi thì khác. Vì thế, trước khi tìm cách tăng lợi nhuận, hãy kiểm tra những khoản nợ đang phải trả hàng tháng.

Nếu vẫn còn nợ tiêu dùng lãi cao, vay tín chấp, trả góp thẻ tín dụng hoặc những khoản vay không phục vụ tài sản thiết yếu, mục tiêu ưu tiên nên là giảm chúng càng nhanh càng tốt. Đến tuổi nghỉ hưu, việc không phải trả 5 triệu đồng tiền nợ mỗi tháng đôi khi có giá trị chẳng kém sở hữu thêm một khoản tiết kiệm lớn.

Ngay cả với khoản vay mua nhà, người ở tuổi 50 cũng nên tính rõ: khoản vay còn kéo dài bao lâu, tiền trả hàng tháng chiếm bao nhiêu phần thu nhập và liệu sau khi nghỉ việc mình có còn đủ khả năng thanh toán hay không.

Một kế hoạch dưỡng già tốt không chỉ dựa vào câu hỏi “tôi có bao nhiêu tiền?”, mà còn phải trả lời được câu hỏi “mỗi tháng tôi buộc phải chi bao nhiêu tiền?”.

3. Giảm dần mức sống phụ thuộc vào thu nhập hiện tại

Đây là việc rất nhiều người bỏ qua.

Ở tuổi 50, thu nhập của một người có thể đang ở giai đoạn cao nhất trong sự nghiệp. Chính vì vậy, mức sống cũng dễ bị đẩy lên: xe tốt hơn, ăn uống thoải mái hơn, du lịch nhiều hơn, mua sắm đắt tiền hơn. Nếu toàn bộ cách sống được xây dựng dựa trên mức lương hiện tại, cú hụt thu nhập khi nghỉ hưu sẽ trở nên rất khó chịu.

Thay vì chờ đến 60 tuổi mới cắt giảm, hãy bắt đầu thử “mô phỏng cuộc sống sau nghỉ hưu” ngay từ bây giờ.

Ví dụ, một gia đình đang chi 30 triệu đồng mỗi tháng có thể đặt mục tiêu trong 1–2 năm giảm xuống 25 triệu đồng mà vẫn giữ những khoản quan trọng như ăn uống, sức khỏe và trải nghiệm gia đình. 5 triệu đồng chênh lệch mỗi tháng vừa có thể chuyển thành tiền tích lũy, vừa giúp gia đình quen dần với mức sống thấp hơn.

Điều này không có nghĩa là tuổi 50 phải sống kham khổ. Thứ cần cắt thường không phải cốc cà phê hay bữa ăn ngon, mà là những chi phí lớn đã trở thành thói quen: đổi đồ điện tử liên tục, mua xe quá khả năng, duy trì quá nhiều dịch vụ không sử dụng, chi tiêu để giữ hình ảnh hay hỗ trợ con cái vượt quá năng lực tài chính của mình.

Tiết kiệm cho tuổi già hiệu quả nhất đôi khi không phải kiếm thêm 5 triệu đồng, mà là khiến bản thân cần ít hơn 5 triệu đồng mỗi tháng.

4. Giữ khả năng tạo ra thu nhập càng lâu càng tốt

Ở tuổi 50, tài sản quan trọng không chỉ là tiền trong ngân hàng mà còn là khả năng tiếp tục kiếm tiền.

Nếu sức khỏe và công việc cho phép, kéo dài thời gian có thu nhập thêm vài năm có thể tạo ra khác biệt rất lớn. Giả sử một người dự kiến nghỉ hẳn ở tuổi 60 nhưng có thể tiếp tục làm việc bán thời gian, tư vấn, kinh doanh nhỏ hoặc làm nghề tự do đến 63–65 tuổi, họ vừa có thêm thời gian tích lũy, vừa trì hoãn thời điểm phải rút tiền dưỡng già.

Vì vậy, từ tuổi 50 nên bắt đầu đầu tư cho một “nguồn thu nhập thứ hai” phù hợp với giai đoạn sau nghỉ hưu. Đó có thể là kỹ năng chuyên môn đang có, nghề tay trái, công việc bán thời gian, cho thuê tài sản hoặc một hoạt động kinh doanh quy mô nhỏ. Mục tiêu không nhất thiết là kiếm thật nhiều, mà là tạo ra vài triệu đồng đều đặn mỗi tháng mà không phải làm việc với cường độ như tuổi 30–40.

Một khoản thu 5–7 triệu đồng mỗi tháng sau nghỉ hưu có thể giúp giảm đáng kể số tiền phải rút từ quỹ tích lũy. Và với nhiều người, đây còn là cách giữ nhịp sống, duy trì các mối quan hệ xã hội và cảm giác chủ động sau khi rời công việc chính.

50 tuổi chưa có nhiều tiền không đáng sợ bằng 55 tuổi vẫn chưa bắt đầu

Không có một con số chung để xác định bao nhiêu tiền mới đủ dưỡng già, bởi nhu cầu sống, tài sản, nơi ở và hoàn cảnh gia đình của mỗi người rất khác nhau. Người đã có nhà, không còn nợ và chi tiêu 10–15 triệu đồng mỗi tháng sẽ có bài toán hoàn toàn khác người vẫn đang trả khoản vay lớn hoặc phải hỗ trợ nhiều thành viên trong gia đình.

Nhưng từ tuổi 50, có một điều gần như ai cũng nên làm: ngừng trì hoãn.

Không cần đợi đến khi có 500 triệu hay 1 tỷ đồng mới lập kế hoạch nghỉ hưu. Hãy bắt đầu từ việc tách riêng tiền dưỡng già, giảm nợ, hạ những khoản chi không còn cần thiết và tìm cách duy trì khả năng kiếm tiền lâu hơn.

10 năm không phải quãng thời gian ngắn. Nếu sử dụng đúng, đó vẫn là 120 tháng để tích lũy, trả nợ và điều chỉnh cách sống.

Tin vui cho những người 50 tuổi chưa có nhiều tiền dưỡng già là bạn chưa hết thời gian. Nhưng từ thời điểm này, mỗi năm trì hoãn sẽ đắt hơn rất nhiều so với trước.