Mua nhà tầm này, người thu nhập 50-100 triệu/tháng vẫn còn đang “rén”

Không hẳn là thích đi ở thuê hay không đủ khả năng vay ngân hàng, không ít gia đình có thu nhập ổn, nhưng nhắc tới chuyện mua nhà - đặc biệt là nhà ở thành phố lớn, vẫn cứ dè chừng.

Không tự tin vừa vay mua nhà, vừa nuôi con nhỏ

Trong những cộng đồng tâm sự chuyện đầu tư, quản lý tài chính, không khó để bắt gặp những bài tâm sự của người thu nhập cả trăm triệu/tháng, nhưng hiện tại thì vẫn cứ là đi ở thuê. Một phần vì giá BĐS đang quá cao, một phần vì không dám chắc vài năm tới vẫn còn duy trì được mức thu nhập như hiện tại. Nếu không may thu nhập giảm, mà gánh nợ tiền tỷ thì quả thực, quá áp lực.

“Em vẫn nhớ tầm 2023 trở về trước, có khoảng 3,5 tỷ là mua được căn 3 phòng ngủ rộng đẹp rồi ở trung tâm Hà Nội rồi. Mà bây giờ cầm 3 tỷ đi xem nhà, thấy chỉ mua được căn hộ chung cư cũ, kiểu mấy dự án từ 2010, đang có dấu hiệu xuống cấp rồi. Dự án mới, căn hộ mới thì toàn 6-8 tỷ, em thực sự choáng váng. Vợ chồng em đang nhắm 1 căn 2 ngủ 70m2 khoảng 5,5 tỷ chưa nội thất. Dự kiến đến giữa năm 2026 mới bàn giao.

Nếu chốt mua thì bọn em phải vay thêm gần 3 tỷ nữa, tính cả tiền làm nội thất. Như vậy thì em lại thấy hơi sợ vì tính em lo xa, thu nhập giờ được tầm 100 triệu/tháng nhưng cũng không chắc mấy năm tới còn được thuận lợi như bây giờ, nên em cứ chần chừ mãi chưa dám chốt vay để mua nhà” - Một cô vợ ẩn danh chia sẻ.

Như Phương (29 tuổi) - Một cô vợ khác đang sinh sống, làm việc ở Hà Nội cũng có nỗi lo tương tự. Mặc dù hiện tại gia đình đang có 4 nguồn thu nhập vì cả 2 vợ chồng đều làm 2 công việc cùng lúc - 1 việc chính, 1 việc phụ nhưng Như Phương và chồng vẫn chưa dám tính chuyện vay tiền mua nhà.

“Thu nhập của nhà mình rơi vào khoảng 50-70 triệu/tháng, vì cũng chưa có con nên mức này là thoải mái sống, mỗi tháng vẫn tiết kiệm được 25-30 triệu. Nếu giờ mua nhà, chúng mình phải vay ít nhất 3 tỷ. Bọn mình còn chưa có con nên cả 2 rất đắn đo. Nếu giờ vay mua nhà rồi mới có con thì không chắc vừa nuôi con, vừa trả nợ được. Chưa kể là nếu sinh con thì chắc thu nhập cũng giảm, do mình không thể duy trì 2 công việ song song được nữa” - Như Phương bộc bạch.

Sự đắn đo, dè chừng của Như Phương hay cô vợ ẩn danh phía trên, cũng là tình trạng chung của không ít gia đình ở Hà Nội. Báo cáo Diễn biến thị trường bất động sản 6 tháng đầu năm 2025 và dự báo tình hình thị trường trong thời gian tới của Viện Kinh tế Xây dựng (Bộ Xây dựng) cho thấy, thị trường căn hộ thứ cấp đang có sự chênh lệch lớn giữa giá bán và khả năng chi trả thực tế của người mua.

Tại Hà Nội, hơn 55,61% căn hộ thứ cấp hiện nay có giá trên 5 tỷ đồng, chỉ còn 3,91% căn hộ ở ngưỡng giá dưới 2 tỷ. TP.HCM cũng có 47,59% căn hộ thuộc nhóm giá trên 5 tỷ, trong khi chỉ 7,09% căn hộ có giá dưới 2 tỷ đồng. Đây là những mức giá được đánh giá là vượt quá khả năng chi trả của phần lớn người dân, bao gồm cả nhóm thu nhập trung bình - cao.

Vay tiền mua nhà, tính toán thế nào để không quá áp lực nợ nần?

Nếu quyết định vay tiền mua nhà, bạn cần lưu tâm 3 vấn đề dưới đây, để phòng trường hợp mua nhà xong, áp lực trả nợ lại trở thành gánh nặng quá lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng cuộc sống, dẫn đến kết cục bán nhà trả nợ.

1 - Phương án tính toán khoản vay mua nhà

Để khoản vay mua nhà không ảnh hưởng tới chi tiêu, sinh hoạt chung của bản thân hoặc gia đình, bạn có thể áp dụng quy tắc 28/36.

Theo quy tắc 28/36 : Bạn chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà, và tối đa 36% thu nhập cho toàn bộ các khoản vay khác.

Ví dụ: Thu nhập hàng tháng của bạn là 100.000.000 đồng. Như vậy, trong 1 tháng:

- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho khoản vay mua nhà là: 100.000.000 x 28% = 28.000.000.

- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho tất cả các khoản nợ khác (bao gồm cả nợ vay mua nhà) là: 100.000.000 x 36% = 36.000.000.

2 - Ưu tiên vay tiền người thân trước khi vay ngân hàng

Nếu bắt buộc phải vay tiền mua nhà, hãy ưu tiên vay người thân trước khi vay ngân hàng, vì thông thường, vay người thân sẽ không mất lãi; hoặc nếu lãi, khoản lãi có thể cũng sẽ "nhẹ nhàng" hơn nhiều lãi vay ngân hàng.

Vậy nên, cố gắng vay tiền người thân, đồng thời lên kế hoạch tiết kiệm để trả nợ cho họ, rồi xem còn thiếu bao nhiêu, hãy vay ngân hàng.

3 - Không được phép loại trừ khả năng bị giảm thu nhập sau khi vay tiền mua nhà

Khi thu nhập ổn định, việc trả nợ hàng tháng có thể không phải áp lực quá lớn. Tuy nhiên, cuộc sống luôn tiềm ẩn những bất trắc như mất việc, ốm đau, hoặc các vấn đề kinh tế khác có thể dẫn đến giảm hoặc mất thu nhập. Nếu đã quyết định vay tiền mua nhà hoặc mua BĐS, đặc biệt là trong bối cảnh hiện tại, đừng bao giờ bỏ qua khả năng bản thân có thể bị giảm thu nhập/mất thu nhập.

Việc trả nợ mua nhà là một cam kết tài chính dài hạn và thường chiếm một phần không nhỏ trong thu nhập hàng tháng. Nếu không tính toán đến khả năng giảm thu nhập, bạn có thể phải thắt chặt chi tiêu quá mức khi tình huống xấu xảy ra, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của bản thân và gia đình. Việc có sự chuẩn bị trước giúp bạn có thể duy trì một mức sống chấp nhận được ngay cả khi thu nhập bị ảnh hưởng.